Cuando abre una cuenta bancaria, recibe documentos veraces y de divulgación que contienen información importante sobre las reglas, tarifas y pagos de intereses que pertenecen a su cuenta. El gobierno federal exige que las instituciones financieras proporcionen esta información a los titulares de cuentas para garantizar que los bancos traten a los clientes de manera justa. Algunas cuentas comerciales se consideran técnicamente cuentas personales, en cuyo caso puede recibir divulgaciones adicionales cuando establezca su cuenta.
Verdad en los ahorros
En virtud de la ley federal Truth in Savings Act de 1991, las instituciones financieras como los bancos deben proporcionar a los titulares de cuentas una explicación detallada de las tarifas asociadas con las cuentas que devengan intereses. Además, las instituciones deben divulgar el rendimiento porcentual anual de las cuentas de ahorro. Las divulgaciones deben explicar si los titulares de cuentas deben mantener ciertos saldos para ganar intereses y evitar cargos mensuales. Sin embargo, la Ley de Veracidad en los Ahorros solo se aplica a las cuentas personales, lo que significa que los bancos no están obligados a proporcionar información sobre las cuentas abiertas por corporaciones y otras entidades. Si opera una empresa unipersonal, está protegido por la ley, ya que usted y su empresa son considerados como uno solo a efectos fiscales. Si bien las leyes federales no requieren que los bancos proporcionen divulgaciones sobre las cuentas de ahorro comerciales, muchos bancos lo hacen de manera voluntaria para evitar malentendidos y problemas de servicio al cliente.
Disponibilidad de fondos
Legalmente, su banco puede retrasar la disponibilidad de fondos en sus depósitos de cheques, aunque los tiempos de retención están limitados por el Reglamento federal CC. Generalmente, los límites de la ley se mantienen entre dos y cinco días hábiles, aunque se permiten excepciones más largas en ciertas circunstancias, como durante desastres naturales. Su banco debe proporcionarle una explicación de la Regulación CC al abrir la cuenta, así como detalles de los procedimientos de procesamiento de depósitos de su propio banco. En algunos bancos, el día hábil finaliza a las 2 o 3 pm, en cuyo caso los depósitos realizados al final de la tarde se tratan como si se hubieran recibido el siguiente día hábil. A diferencia de la Ley de Veracidad en los Ahorros, la Regulación CC se aplica tanto a las cuentas corrientes de consumidores como a las comerciales; los tiempos de espera en todo tipo de cuentas de ahorro no están restringidos.
USA PATRIOT Act
En 2001, el Congreso aprobó la ley USA PATRIOT Act en un esfuerzo por combatir el terrorismo y la actividad criminal, incluido el lavado de dinero. Según la ley, las instituciones financieras están obligadas a recopilar y retener información relacionada con la identidad de los titulares de cuentas. Si bien la ley no especifica el tipo de información que los bancos deben recopilar, su banco debe tener un procedimiento escrito en el archivo que detalle la manera en que los empleados establecen la identidad de los titulares de cuentas. Tanto los firmantes de cuentas como las entidades comerciales están sujetos a verificación. Por lo general, los bancos establecen la existencia de una empresa al solicitarle que presente los artículos de incorporación o documentos similares. Su banco debe incluir una explicación de sus procedimientos de verificación en las divulgaciones que reciba al abrir la cuenta.
Consideraciones
La Ley de Veracidad en los Ahorros, la Regulación CC y la Ley PATRIOTA son las más conocidas de las muchas regulaciones federales que tienen un impacto en las divulgaciones de cuentas que recibe de su banco. Sin embargo, las divulgaciones de cuentas incluyen información relacionada con muchas leyes federales, y algunos estados tienen reglas que requieren que los bancos divulguen cierta información. Debe revisar cuidadosamente estos documentos, así como las enmiendas a las políticas que puede encontrar adjuntas a su extracto bancario. Los dueños de negocios pueden terminar incurriendo en multas y perdiendo intereses como resultado de no leer estos documentos.