El dinero fuerte proviene de particulares que quieren ganar altos intereses sobre su efectivo. Los inversionistas usan préstamos de dinero fuerte para comprar propiedades en las que los bancos normalmente no prestan dinero, como los que reparan las cosas. Los propietarios de pequeñas empresas utilizan préstamos de dinero fuerte cuando no pueden obtener financiación bancaria convencional. Los préstamos tienen tasas de interés elevadas del 12 por ciento o más, y los términos estrictos pueden dificultar el pago de estos préstamos.
Estructura de préstamos de dinero fuerte
Comprender cómo funcionan los préstamos de dinero fuerte es el primer paso para evitar problemas de incumplimiento o ejecución hipotecaria. Los prestamistas de dinero fuerte utilizan toda la propiedad como garantía del préstamo. Los préstamos de dinero fuerte generalmente cubren solo del 60 al 70 por ciento del valor después de la reparación de la propiedad o su valor de mercado actual, según el prestamista. Por ejemplo, si el dueño de un negocio quiere comprar una propiedad que se vende por $ 80,000 con un valor posreparación de $ 100,000, el préstamo de dinero fuerte cubriría hasta el 70 por ciento del valor posreparación de $ 100,000, o $ 70,000. El prestatario sería responsable de aportar los $ 10,000 restantes.
Términos de dinero duro
Las tasas de interés del dinero fuerte van del 12 al 18 por ciento o más y son las mismas para los préstamos residenciales o comerciales. Los préstamos se amortizan entre 15 y 30 años, pero tienen un pago global generalmente después del primero o dos años. Por ejemplo, el pago mensual de un préstamo de $ 100,000 amortizado durante 30 años al 6 por ciento de interés es $ 599.55. Pero cambie la tasa de interés al 15 por ciento y el pago mensual salta a $ 1,264.44. Los propietarios de pequeñas empresas deben asegurarse de poder pagar el pago mensual antes de firmar el contrato. Espere pagar también de 2 a 4 puntos por el préstamo.
Incumplimiento del préstamo
Los contratos de préstamos de dinero fuerte generalmente contienen una cláusula de tasa de interés predeterminada que aumenta significativamente la tasa de interés en caso de incumplimiento. Por ejemplo, la tasa puede saltar del 15 al 29 por ciento en algunos estados, enviando el pago mensual de $ 1,264.44 a $ 2,417.11, lo que podría hacer imposible que el propietario de una pequeña empresa cure la deficiencia. La cláusula de subsanación le da al propietario de la empresa solo un período breve para poner al día el préstamo. Si el préstamo sigue en mora, los prestamistas pasarán rápidamente al siguiente paso.
Juicio hipotecario
Los prestamistas de dinero fuerte ejecutan rápidamente una ejecución hipotecaria cuando el prestatario no logra subsanar el préstamo. Dado que toda la propiedad se utilizó como garantía, cualquier parte del monto del préstamo que se devolvió se perderá. Por ejemplo, si el dueño de un negocio devolvió $ 50,000 de un préstamo de $ 65,000, perdió la totalidad de los $ 50,000 pagados. Las acciones de ejecución hipotecaria cuestan dinero al prestamista y puede ser un proceso lento, especialmente si el prestatario decide luchar contra la ejecución hipotecaria en los tribunales.
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
Los prestamistas de dinero fuerte pueden ofrecer una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, lo que permite al prestatario devolver la propiedad y evitar la ejecución hipotecaria. La ventaja es que no aparece ninguna ejecución hipotecaria en el informe crediticio del propietario de la empresa o en los registros públicos que afectaría negativamente su capacidad para obtener préstamos en el futuro. Los dueños de negocios deben asegurarse de que el prestamista esté de acuerdo en firmar una liberación de gravamen al mismo tiempo. De lo contrario, el prestatario sigue siendo responsable de devolver el préstamo aunque la propiedad haya sido devuelta al prestamista.