¿Qué es un pagaré y un contrato de garantía?

En algún momento de la vida de su negocio, es probable que necesite pedir dinero prestado, especialmente si necesita comprar nuevos equipos o inventario. Los préstamos de los bancos u otros prestamistas institucionales siempre se realizan utilizando una serie de documentos, dos de los cuales son un contrato de promesas y garantías. En general, el pagaré es su promesa por escrito de pagar el préstamo y se utiliza un acuerdo de garantía cuando se otorga una garantía para el préstamo.

Pagaré

Los pagarés utilizados para préstamos comerciales vienen en dos tipos básicos, garantizados y no garantizados. Un pagaré sin garantía significa que el prestamista no requirió garantía para el préstamo. Si no cumple, el único recurso del prestamista es presentar una demanda para hacer cumplir los términos del pagaré. Un pagaré garantizado se utiliza cuando el prestamista requiere una garantía para el préstamo, como una prenda de equipo comercial, inventario o cuentas por cobrar. Cuando ocurre un incumplimiento en un pagaré garantizado, el prestamista tiene la opción de utilizar la garantía para satisfacer el pagaré, a menudo sin la necesidad de presentar una demanda.

Acuerdo de seguridad

Un contrato de garantía se utiliza junto con un pagaré garantizado. Los términos del pagaré garantizado generalmente incluyen una referencia al contrato de garantía y una breve descripción de la garantía relacionada. El acuerdo de garantía especificará con mayor detalle la propiedad comercial entregada como garantía. Si el prestatario no paga el pagaré, el acuerdo especificará qué acción puede tomar el prestamista para confiscar la garantía, como exigir una rotación de posesión de la garantía.

Presentaciones UCC

Aunque no es un requisito legal para un pagaré válido y un acuerdo de garantía, los prestamistas suelen dar un paso adicional cuando se otorgan propiedades comerciales como garantía para un préstamo. Este paso se denomina "perfeccionamiento de una garantía mobiliaria" y se logra mediante la presentación de una Declaración de Financiamiento Nacional ante el secretario de estado donde se encuentra la garantía. Este es un formulario estandarizado que se utiliza en todos los estados y se denomina comúnmente "UCC-1". La presentación de este documento tiene un efecto similar sobre la garantía como el registro de una hipoteca o escritura de fideicomiso contra bienes raíces: notifica al público que la propiedad se ha pignorado como garantía y a quién.

Otras Consideraciones

El uso de un pagaré y acuerdos de garantía puede restringir su capacidad de obtener financiamiento adicional para su negocio, especialmente si el prestamista presenta un UCC-1. Es posible que los nuevos prestamistas no estén dispuestos a prestar fondos a otro prestamista que tenga una garantía real previa en la propiedad de su empresa. Un mejor enfoque, si es posible, es hacer un acuerdo de crédito con su prestamista en lugar de un préstamo único. Dicho acuerdo también incluye el uso de un pagaré y un acuerdo de garantía, pero tiene la ventaja adicional de obligar a su prestamista a realizar avances futuros siempre que cumpla con ciertas condiciones de pago.