Los préstamos amortizados son aquellos que tienen un plazo de amortización fijo y pagos iguales cada mes durante ese plazo. La reamortización ocurre si en algún momento el prestamista recalcula los pagos mensuales durante el plazo de amortización. El concepto de reamortización se aplica con mayor frecuencia a las hipotecas, pero se puede utilizar con cualquier tipo de préstamo que se amortice.
¿Qué es la reamortización?
La reamortización cambia el monto del pago mensual de un prestatario para que los pagos reembolsen el interés acumulado y el capital total de un préstamo en una fecha específica. Los préstamos amortizados suelen tener el mismo pago mensual durante todo el plazo de amortización, pero hay situaciones en las que el prestamista debe volver a calcular los pagos para que el préstamo se cancele en una fecha de finalización específica.
Cuando ocurre la reamortización
Cuatro circunstancias principales pueden llevar a la reamortización. La primera es si un prestatario refinancia un préstamo, cambiando así la tasa de interés, el período de reembolso y, a veces, a través de un pago inicial o un refinanciamiento en efectivo, también el saldo. Los nuevos pagos deben basarse en los términos del préstamo refinanciado. En segundo lugar, un prestatario puede realizar un pago adicional importante y solicitar una reamortización para volver a calcular los pagos durante el período existente en función del nuevo saldo más bajo. En tercer lugar, un préstamo con tasa ajustable se vuelve a amortizar cada vez que cambia la tasa de interés, utilizando el período de pago restante y el saldo, pero la nueva tasa de interés. Finalmente, si un préstamo está vencido, el prestamista puede ofrecer reamortizarlo agregando los pagos atrasados al saldo principal programado para que el prestatario se actualice y realice los pagos atrasados en forma de pagos mensuales ligeramente más altos.
Cálculo de la reamortización
Calcule los nuevos pagos mensuales a través de la reamortización de la misma manera que calcula el pago mensual la primera vez que amortiza un préstamo. Calcule el pago mensual manualmente con la fórmula P [r (1 + r) ^ n] / {[(1 + r) ^ n] -1}, donde "P" es el monto principal adeudado, "r" es el decimal tasa de interés mensual y "n" es el número de pagos mensuales restantes.
Para un método más simple, use una calculadora de amortización en línea. Ingrese el saldo de capital restante del préstamo y la tasa de interés actual, los cuales encontrará en su estado de cuenta mensual más reciente. También ingrese el número de pagos restantes en el plazo de amortización. La calculadora proporciona el pago mensual y una tabla de amortización que muestra el monto de cada pago que se destina al capital y los intereses.
Consideraciones
La reamortización puede ayudarlo o perjudicarlo, según las circunstancias. Si está buscando reducir sus pagos mensuales, volver a amortizar después de realizar un gran pago de capital es útil para extender los pagos en lugar de cancelar el préstamo antes de tiempo. Además, reamortizar a través de un refinanciamiento extiende los pagos durante un período de tiempo más largo, lo que también reduce los pagos mensuales. Sin embargo, los pagos mensuales más bajos tienen el costo de más intereses porque un porcentaje menor de cada pago se destina a reducir el capital. Si tiene un préstamo con tasa variable, considere la reamortización con cuidado al establecer un presupuesto: el pago del préstamo podría aumentar o disminuir cada vez que se reamortiza el préstamo.